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腾讯版“花呗”要上线,拼多多获益?
  • 发表时间:2019-11-03 09:25:06
  • 作者:匿名

照片来源@未播放

文|零售氪星(识别码:LS-KXQ),作者|赵琪

近日,一些媒体报道称,腾讯正在酝酿一款名为“分期付款”(暂命名)的信用支付产品,预计将于今年第四季度上线。微信支付团队正在运作,目前正处于与银行和特许消费金融公司的谈判和合作阶段。

信用消费产品并不新鲜。京东、阿里等已经进入市场。他们中的一些人长期以来支持用户在消费后付款。同时,他们也可以申请分期还款。

“零售氪星”认为,腾讯“拆分”支付的举动重新点燃了信用支付之战。一方面,腾讯完善了自己的金融业务,撬开了蚂蚁金融奶酪(Ant Financial Cheese),很可能对电子商务行业产生重要影响。例如,许多竞争可能会带来好处。

微信支付自2013年上线以来一直是支付宝的主要竞争对手。这两家公司在国内移动支付市场形成双头垄断。易观2019年中国第三方支付行业年度专项分析显示,今年第一季度支付宝占中国移动支付市场的53.21%,腾讯金融占39.44%。

资料来源:易观《2019年中国第三方支付行业年度专题分析》

然而,除了在2014年支付宝被微信红包击中时措手不及之外,微信支付大部分时间都处于追赶地位。

尤其是去年,微信支付推出了虚拟亲属卡和小额兑换卡。前者是在2014年在线支付支付宝,开通这项服务的用户可以为其他人付费。后者是著名的余额宝。

二者之间的差异可能与腾讯对金融业务的保守态度有关。

与蚂蚁金服早期的“自力更生”不同,金融业务尚未成为腾讯内部的独立企业集团。直到去年9月,它才首次以“腾讯金融科技”的名义出现。自2019年以来,"金融技术和企业服务"将首次在财务报告中单独披露。第二季度营业收入228.88亿元,同比增长37%。

上述措施向外界发出了一个明确的信号,即金融将是腾讯的下一个目标。蚂蚁金融目前的估值高达1500亿美元,一些机构也将腾讯金融估值在1200亿至1400亿美元之间。腾讯金融目前涉足金融管理(财富管理)、支付(微信支付/qq钱包)、保险(小额保险)、信用贷款(小额贷款)等多个领域。,分别对应蚂蚁财富、支付宝、蚂蚁保险和蚂蚁金融的贷款。

信用支付目前是腾讯金融2c产品中缺失的一环。无论是从用户体验还是更高的估价来看,完成这个链接只是时间问题。

物流和支付是电子商务最重要的基础设施,阿里、京东、苏宁、威品等公司都有自己的布局。有趣的是,中国用户数量第二大的电子商务平台在这方面远远落后于其他竞争对手。

Pindot今年早些时候推出了自己的电子面板。在第二季度收益电话会议上,黄征表示,品多正在开发一个“新物流”技术平台,该平台将采用轻型资产和开放式模式,专注于通过技术为企业和用户提供解决方案。

电子表新物流技术平台标志着品多已经开始配送物流。

相比之下,多多基本上没有支付投资。目前,Pinduo应用上的支付选项包括微信支付、支付宝、微信好友支付和qq钱包。其中,qq钱包是一个隐藏选项,需要用户在显示前点击“更多支付方式”。

Pinduo应用支付界面

这个界面相当有趣,因为虽然支付宝仍然得到与阿里有竞争关系的美国集团的支持,但这个选项早已被隐藏。

美国集团外卖应用的支付选项包括:美国集团支付、美国集团支付(最近推出的美国集团版本“柏华”)、微信支付、银联快速支付和支付宝。其中银联快速支付和支付宝是隐藏选项,点击“扩展更多支付方式”后需要显示。

美国外卖应用支付界面

不要低估排序问题,绝大多数用户不会故意看隐藏的支付选项。因此,在某种程度上,这家美国集团“封锁”了支付宝。美国代表团当然不难理解这一点。美国联赛和阿里长期不和,是外卖领域最直接的竞争对手。

因此,很难理解Pinduo迄今还没有隐藏多少支付宝选项。这不仅让蚂蚁金服赚取了大量手续费,还向竞争对手暴露了其用户的支付数据。

“零售氪星”推测这样做的原因可能是用户体验。信用消费可以增加用户粘性和消费金额,这一点在业内早已得到证实。

在2015年的618期,JD.com分阶段推出了80%的白条订单,白条用户的平均单价是其他用户的两倍。2017年12月8日促销期间,仅使用产品花卉(唯冠的信用支付产品)的客户平均单价比非唯一产品花卉用户高出41%。

除了信用卡,柏华是许多用户唯一可用的信用支付工具。根据《2018年中国信用卡和支付市场总体情况》,2018年使用的信用卡总数为6.86亿张。假设每个信用卡用户持有两张卡,国内信用卡用户数量约为3.4亿。

携程早期调查显示的信用卡用户结构显示,一线城市信用卡普及率为44.5%,二线城市为35%,三线城市为17%。信用卡在低迷的市场中渗透率较低,这一点也不奇怪。

下沉的市场是多多的基础,其4.8亿用户与淘宝高度一致(即大部分都有支付宝)。因此,可以推测,柏华可能是这些人最重要的信用支付工具。

这不难解释为什么平多应该选择支付宝。一方面,用户已经养成了使用的习惯。另一方面,多多还需要为用户提供信用消费工具,以支持平台上交易量的增长。

这样,我们就可以大胆猜测微信上线后对电子商务行业的影响。如果“分期付款”表现良好,那么用户对柏华的依赖就会减少。未来,凡多可能会像美团一样隐藏支付宝选项,甚至完全将支付宝排除在支付选项之外。

因此,微信引入“分期付款”旨在改善其财务布局和电子商务基础设施的布局,但这可能间接有助于弥补电子商务基础设施即支付的不足。

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